Por qué la cuota puede no bajar la deuda
Una tarjeta revolving no tiene un plazo cerrado el día que compras. Tienes un límite, una deuda y una cuota que suele ser un porcentaje del saldo o un mínimo en euros. El interés del mes se calcula sobre lo que debes. Si la cuota es más pequeña que ese interés, el resto del interés se suma a la deuda y el mes siguiente partes de un saldo más alto. Pagar no es lo mismo que amortizar. Esta guía no dice cuál es el TIN «normal» de las tarjetas en España: no hay un tipo único en la ley, y el que vale es el de tu contrato, el que aparece en el extracto. Escríbelo tú. No uses el de un anuncio.
La calculadora aplica el TIN que pongas, partido entre doce, sobre el saldo de cada mes, y va restando la cuota. Es un modelo mensual. Hay contratos que liquidan por días. Si el extracto no coincide con la cuenta de la página, manda el extracto y queda apuntado como algo a revisar, no como un error que se pueda disimular redondeando.
Dos ejemplos para ver la resta
Deuda de 100 €, TIN del 12 %, cuota de 50 €. El interés del primer mes es 100 × 0,12 / 12 = 1 €. La cuota cubre ese euro y además baja el capital. En este caso la calculadora cierra la deuda en 3 meses, con 1,53 € de intereses. Es un ejemplo minúsculo a propósito: se puede seguir con la mano. La TAE que muestra la página, sin comisiones, sale del 12 % nominal compuesto por meses: (1 + 0,12 / 12) ^ 12 − 1 = 12,68 %. La Ley 16/2011 exige que la TAE del contrato incluya los costes. La de esta calculadora no los incluye. Si tu tarjeta cobra una comisión anual, la TAE de verdad es más alta y no está en esta cifra.
El segundo ejemplo es el que duele. Deuda de 1.000 €, TIN del 20 %, cuota de 10 €. El interés del primer mes es 1.000 × 0,20 / 12 = 16,67 €. La cuota es 10 €. No llega. Cada mes la deuda crece aunque no compres nada más. Subir la cuota a 17 € detiene el crecimiento y apenas amortiza. Para salir de verdad la cuota tiene que dejar un margen claro por encima del interés, y hay que dejar de usar la tarjeta: cada compra nueva vuelve a inflar la base sobre la que se calcula el mes siguiente.
Qué hacer, en un orden que no empeora la cosa
Primero, el TIN y la deuda de hoy, no la del mes en que te asustaste. Segundo, una cuota que cubra el interés y sobre. Tercero, ni un cargo más en esa tarjeta: la domiciliación del teléfono, si está ahí, se cambia de cuenta. Cuarto, pide al banco el cuadro de amortización o, al menos, cuánto tendrías que pagar al mes para liquidar en un plazo que tú elijas. Algunas entidades permiten pasar el saldo a un préstamo con plazo fijo. No es siempre más barato. Hay que comparar el TIN, las comisiones de cancelación y lo que ya llevas pagado. Un préstamo al 8 % puede ganar a una revolving al 20 %. Un préstamo al 18 % con una comisión de apertura del 3 % puede no ganar. La calculadora de préstamos sirve para ver la cuota de esa alternativa con los números que te ofrezcan, no con unos inventados aquí.
Amortizar de golpe, si tienes el dinero en una cuenta que no es tu colchón de imprevistos, acorta el sufrimiento. Vaciar el colchón para quedar a cero y luego no tener para una avería te devuelve a otra tarjeta. El orden sensato es: cuota que baja el saldo, ni un cargo nuevo, y un extra cuando sobre, sin quedarte sin el dinero del mes.
Lo que no es un plan
Pagar el mínimo que sugiere la propia tarjeta es, muchas veces, el escenario en el que la deuda dura años. El mínimo está diseñado para que la cuenta siga viva, no para que termines. Reunificar «todas las deudas» en otra revolving con un límite más alto cambia el nombre del problema. Pedir un adelanto de la nómina para cubrir la cuota de este mes sin subir la cuota del que viene aplaza un mes. Nada de eso es salir.
Tampoco hace falta aceptar la primera oferta de un intermediario que te escribe porque «vemos que tienes deudas». Esa conversación no está en tu contrato y no la necesitas para hacer la resta. El extracto, el TIN y una cuota mayor son el plan. Si la deuda ya no se puede pagar ni con una cuota realista, toca un asesoramiento de deudas o el servicio de tu comunidad autónoma, no un porcentaje nuevo firmado deprisa.
Cómo leer el resultado de la calculadora
Si sale un número de meses y un total de intereses, esa es la senda con la cuota que escribiste y sin compras nuevas. Si sale que la cuota no cubre el interés, no hay plazo: la deuda no termina. Sube la cuota hasta que el aviso desaparezca y mira qué intereses quedan. Compara dos cuotas. La diferencia de intereses es el precio de pagar poco a poco. En el ejemplo de 100 € casi no se nota. En 3.000 € al 20 % se nota cada euro de cuota que te atreves a subir.
Guarda el extracto de este mes. Dentro de tres meses, el saldo tendría que parecerse a lo que la calculadora decía, si no has comprado nada y si el banco liquida por meses como el modelo. Si no se parece, no fuerces la página: lee la línea de intereses del extracto y usa esa. La página es una cuenta transparente. No es tu contrato.