Ciento cincuenta mil, a veinticinco años
El ejemplo compara dos cuotas francesas del mismo capital y el mismo plazo. 150.000 €, 25 años, 300 meses. El tipo fijo del ejemplo es el 2,80 %. La cuota sale 695,81 €. El variable del ejemplo usa un euríbor del 2,50 % más un diferencial del 0,80 %, o sea un 3,30 %. La cuota sale 734,94 €. La diferencia es 39,13 € al mes, a favor del fijo, con estos tipos y solo con estos tipos. El día que el euríbor baje, la diferencia cambia de signo o se encoge. La página no predice el euríbor. Multiplica el que tú escribas.
La cuota francesa es la de toda la vida: se recalcula para que, a tipo constante, la mensualidad no cambie, y al principio casi todo es interés. No es la cuota de un préstamo de coche con otra fórmula, ni una cuota que baje sola. Si el tipo es cero, la cuota es el capital partido por los meses. Aquí el tipo no es cero. 695,81 € y 734,94 € ya incluyen el redondeo al céntimo de la fórmula, la misma que usa la calculadora de hipoteca del sitio. Puedes repetir cada una por separado allí y tiene que salir el mismo número.
Lo que el variable tiene de trampa en un ejemplo
Un 3,30 % escrito en una casilla parece un tipo fijo con otro nombre. No lo es. Es el tipo de una sola revisión. Dentro de un año el euríbor será otro, y el diferencial del contrato seguirá siendo 0,80 % si eso es lo que firmaste. El fijo del 2,80 % se queda en 2,80 % durante el plazo que el contrato diga, que puede no ser los 25 años: hay fijos a tramos. Esta comparación supone que los dos tipos duran los 300 meses, y eso solo es verdad del fijo si de verdad es fijo todo el plazo, y del variable no es verdad nunca. Por eso la diferencia de 39,13 € es una foto, no una factura de los próximos veinticinco años.
Tampoco están las comisiones de apertura, ni el seguro de vida que a veces va atado, ni la comisión por amortizar antes. Esas comisiones tienen topes en la Ley 5/2019 para los contratos posteriores al 16 de junio de 2019, y la calculadora de amortización anticipada los recuerda. Aquí no se suman a la cuota. Dos préstamos con la misma cuota y distinta vinculación no son iguales, y esta página no los iguala: solo iguala el capital, el plazo y los dos tipos que has escrito.
Euríbor de ejemplo
El 2,50 % no es el euríbor de hoy. El euríbor lo publica el EMMI y lo reproduce el Banco de España. El de una revisión concreta es el que diga tu contrato (a doce meses, media del mes, el del día concreto). Escríbelo tú. Dejar el 2,50 % es aceptar que la foto sea la del ejemplo. El diferencial también es del contrato: 0,80 % es un número redondo, no una oferta media del mercado. REVISAR los dos en la escritura antes de usar la diferencia de 39,13 € para elegir.
Si lo que quieres es ver una revisión sobre el saldo que te queda, no sobre 150.000 € de salida, la calculadora de revisión del euríbor parte del saldo y de los meses que faltan. Usar aquí el capital inicial cuando ya llevas diez años pagados exagera las dos cuotas. Y si estás eligiendo entre una oferta fija y una variable en la sucursal, pide el tipo de cada oferta por escrito. El 2,80 y el 3,30 de esta página no son esas ofertas.